重磅！降息了！你的房貸利息也要降

2月20日，最新貸款市場報價利率（LPR）出爐：1年期貸款市場報價利率（LPR）報3.45%，上月為3.45%；5年期以上LPR報3.95%，上月為4.2%。

　　LPR已成為貸款利率定價的主要參考基準

　　值得注意的是，此前2月MLF操作利率繼續(xù)“按兵不動”，但在央行釋放引導市場利率穩(wěn)步下行積極信號的基礎上，市場普遍預期此次LPR有望下行。

　　今年以來，貨幣策加大逆周期和跨周期調節(jié)力度，疊加前期銀行存款降息，為LPR下行鋪路，向實體經濟讓利的空間擴大，有助于穩(wěn)增長、穩(wěn)預期、穩(wěn)市場。

　　1月24日，央行行長潘功勝在國新辦新聞發(fā)布會上表示，當前物價水平與價格預期目標相比仍有距離，前期國內銀行已適度下調存款利率，人民銀行又調降支農支小再貸款、再貼現(xiàn)利率以及存款準備金率，有助于推動做為信貸定價基準的LPR下行。

　　業(yè)內人士認為，未來宜進一步淡化LPR與MLF利率之間的關系，較之于MLF利率，實體經濟主體的融資成本能否下降對于經濟增長的作用更為重要，而這方面LPR的實際指示意義更強。同時，LPR能否下降，取決于銀行資金成本能否下行，存款成本是影響銀行資金成本的重要因素。主要銀行2022年以來四次下調存款利率，將進一步打開LPR下行和銀行讓利實體的空間。

　　“LPR已成為貸款利率定價的主要參考基準。中信證券首席經濟學家明明稱，LPR由20家商業(yè)銀行報價形成，報價行的選擇、報價時點、最終公布的計算方法等都有公開的規(guī)則，每月20日報價一次，報價行報價時會根據(jù)自身資金成本、市場供求和風險溢價等因素調整報價。市場普遍認為，LPR作為銀行貸款定價的基準，直接關系到企業(yè)和居民的融資成本和財務支出變化，經營主體對LPR更加關注，反映也更為靈敏。LPR下行也有助于進一步帶動實際貸款利率降低，促進社會融資成本穩(wěn)中有降。

　　房貸什么時候降？

　　根據(jù)央行發(fā)布的相關公告要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶協(xié)商，利率定價方式二選一：固定利率或者浮動利率，即LPR+加點(加點可為負值)。通常情況下，選擇固定利率，每年的還款利率不變，直到還清所有貸款為止；但如果選擇浮動利率，房貸利率的定價則是由LPR為定價基準+基點(1個基點是0.01%)后構成。

　　需要注意的是，LPR調整后，用戶的房貸利率并非立即調整。一般來說，房貸利率的重定價日是每年的1月1日或貸款的發(fā)放日(不同銀行政策不同，用戶可在簽訂貸款協(xié)議時進行選擇)。所以，對于存量房貸來說，會在利率重定價日當天，按照最新LPR報價利率加上合同約定的基點得出新的利率，在下一周期執(zhí)行。

　　值得注意的是，數(shù)據(jù)顯示，2024年1月百城首套主流房貸利率平均為3.84%，二套主流房貸利率平均為4.41%。